Crédito malparado e o sobre-endividamento das famílias em Cabo Verde

Abstract

A presente dissertação intitula-se crédito malparado e o sobre-endividamento das famílias em Cabo Verde, tem como objetivos analisar o crédito malparado como principal risco para os bancos em Cabo Verde nos últimos sete anos (2010-2016), bem como traçar o perfil sociodemográfico e económico das famílias endividadas e identificar os principais fatores do crédito malparado e o sobre-endividamento das famílias. Para concretizar esta análise utilizou-se os dados do Banco de Cabo Verde (agregados), Banco Comercial do Atlântico e da Caixa Económica de Cabo Verde (relatórios e contas). O crédito ao setor privado concedido pelo setor bancário representa em média 63,7% do PIB entre 2010 e 2016. O crédito à habitação cresceu, em média, 3,7% representando em média 67,6% de crédito destinados a particulares e 34,4% do total de crédito ao setor privado entre 2010 e 2016. O rácio do crédito malparado ou crédito vencido calculado pela circular 150 (crédito vencido/crédito total) foi em média de 10,5%. O incumprimento obtido pelo critério dos IAS/IFRS (crédito com imparidade/ crédito total) situou-se em média 14,5% e o crédito em risco (crédito em risco/crédito total) 19,5%. As condições salariais e o grau de endividamento dos particulares são os fatores apontados pelos bancos para justificar o nível de incumprimento, com especial atenção ao crédito à habitação. Relativamente as empresas, o nível de incumprimento está relacionados com os riscos associados à aquelas sem contabilidade organizada e às garantias exigidas. Fez-se ainda, a realização de inquérito a 100 famílias do bairro do Palmarejo - Cidade da Praia (amostra não representativa). Os resultados demonstram que os inquiridos em situação de incumprimento têm em média 3,48 prestações vencidas. Para além das caraterísticas inerentes do próprio mutuário e do grau do endividamento, a conjuntura económica e a taxa de juro poderão dar origem a crédito malparado e ao sobreendividamento.

This thesis is called the bad loans and the over-indebtedness of the families in Cape Verde, aiming to analyse the bad loans as the main risk to the banks in Cape Verde in the last seven years (2010-2016), as well as to develop the sociodemographic and economic profile of the indebted families and identify the main factors of the bad loans and the over-indebtedness of the families. In order to implement this analysis, it was used the data of Banco de Cabo Verde (aggregates), Banco Comercial do Atlântico and Caixa Económica de Cabo Verde (reports and accounts). The loan to the private sector awarded by the banking sector represents on average 63.7% of the GDP between 2010 and 2016. The housing loans increased on average 3.7% representing on average 67.6% of the loans for private customers and 34.4% of the total of loans to private sector between 2010 and 2016. The ratio of the bad loans or overdue loan estimated by the circular 150 (overdue loan/total loan) was on average 10.5%. The non-fulfilment obtained by the IAS/IFRS loans (impaired loan/total loan) was on average 14.5% and the risk loan (risk loan/total loan) 19.5%. The working condition and the degree of the private customer indebtedness are the factors cited by the banks to justify the level of non-fulfilment, with special attention to housing loan. In what concerns to the companies, the level of the nonfulfilment is related to the risks associated to those with no organized accounts and to the collateral requirements. There was carried out a survey for 100 families from a neighbourhood called PalmarejoPraia city (non-representative sample). The results show that the respondents in situation of non-fulfilment have on average 3,48 overdue instalments. Apart from the characteristics inherent to borrower itself and the degree of indebtedness, the current economic situation and the interest rate could originate the bad loan and the overindebtedness.