Os seguros de multirrisco habitação no contexto do mercado segurador português: análise à evolução do ramo, principais coberturas, fatores de risco e impacto de custos com sinistros

Abstract

Este estudo teve como objetivo analisar a evolução dos seguros de Multirrisco Habitação no mercado segurador português, nomeadamente a evolução dos principais ramos que formam o grupo de "Property" ou Incêndio e Outros Danos em Coisas «IODC». Para o efeito, foi utilizada uma metodologia mista, que incluiu a utilização de técnicas de recolha e de tratamento de dados quantitativa e qualitativa. Foram identificados dois momentos distintos que ancoram esta investigação: o primeiro, em que foi efetuada uma análise à evolução do setor Segurador Português, principalmente à vertente dos prémios brutos emitidos «PBE» e o segundo, foi direcionado para a vertente dos sinistros, isto é, enquanto o primeiro se referiu à conta de receita, o segundo incidiu sobre a conta de custos. No que respeita à análise quantitativa retirouse que os seguros Multi Riscos Habitação representaram 2/3 dos PBE do grupo de ramos IODC, tendo-se registado uma variação positiva destes e do número de Apólices, de 15 e de 36%, respetivamente. Observou-se igualmente um aumento acumulado dos PBE de Multi Riscos Habitação, de 38%, em contraponto com os do grupo de ramos IODC. Os custos com sinistros representaram 49% dos custos do grupo de ramos IODC, mantendo-se relativamente constantes em torno de uma taxa de sinistralidade próxima de 50%. No que concerne à análise qualitativa, foram realizadas três entrevistas semiestruturadas, cuja análise de conteúdo permitiu extrair cinco categorias (Risco, Apólice, Prémio, Custos com Sinistros e Análise SWOT). A atividade seguradora representa, assim, um papel essencial na estrutura das sociedades modernas.

This study proposed to analyze the evolution of Home policies in the Portuguese market, the evolution of the branches that make up the Property or Fire and Other Damages Group. To find the results, we used a mixed methodology which included the use of quantitative and qualitative data methods collection and processing techniques. Two distinct moments of support for this investigation were identified: in the first one, an analysis of the evolution of the Portuguese Insurance market was conducted, focusing on premiums. On the other hand, claims were analyzed, which means while the first analysis refers to income, second refers to the cost account. About the quantitative analysis, it was concluded that Home policies represents 2/3 of the IODC group of premiums, with a delta of premiums and several policies of 15% and 36%, respectively. There was also a cumulative increase in Home premiums of 38%, compared to premiums from the IODC group of branches. Claim costs represent 49% of the IODC group of group costs, remaining relatively constant around a claim rate close to 50%. Regarding the qualitative analysis, three structured interviews were conducted, divided into five items (Risk, Policy, Awards, Claims and SWOT Analysis). Insurance activity thus plays are essential in the structure of modern societies.