Gestão de risco de crédito das pequenas e médias empresas em Cabo Verde: estudo de caso BCA

Abstract

O acesso ao crédito bancário é considerado fundamental para a promoção do desenvolvimento do sector privado. No entanto, as PME‟s, que compõem 96% do tecido empresarial cabo-verdiano, vêm as suas condições de aceder ao financiamento bancário dificultadas devido ao elevado nível de risco de crédito percebido, normalmente associado a estas unidades empresariais. Nesse sentido, a presente pesquisa foi desenvolvida com o intuito de descrever os modelos de gestão de risco de crédito utilizados pelo BCA, a unidade de análise em estudo, tendo como referência os modelos internacionais, com o objectivo de identificar os factores relevantes na decisão de crédito e os rácios e indicadores económico-financeiros mais utilizados, como forma de capacitar, através de linhas orientadoras, o empresário que procura financiamento, poupando-lhe tempo, recursos e frustrações. Concluiu-se que o modelo de análise em uso no BCA é um sistema subjectivo, baseado na expertise dos técnicos, que colhem informações do solicitante e procuram aferir, com base nestas, a capacidade de cumprimento dos pagamentos futuros, tomando por base os C‟s do crédito. Estas informações são maioritariamente qualitativas, e associadas ao carácter, capacidade, colateral e condições do solicitante, pese embora, exista uma forte incidência no cálculo de rácios financeiros, para a aferição do capital. Constatou-se, ainda, que a promoção de um diálogo honesto e competente com o banco e a disponibilização de informações credíveis são indispensáveis para o sucesso deste negócio - o crédito, assente na confiança, e que se quer vantajoso para ambas as contrapartes.

Concerning the promotion and development of the private sector, bank-loaning access is considered crucial. However, SME‟s which make up 96% of Cape Verde‟s business environment, tend to face plenty of obstructions to access bank loans, due to elevated levels of perceived risk, commonly associated with these business units. Accordingly, the current study analyses the credit risk management models used by BCA, which is the study„s unit of analysis. International standards are our reference used to diagnose the mostly used relevant credit decisions circumstances and economic and financial ratios, as a means of enabling funding seeking businessmen, thus saving them time, resources and frustrations. We concluded that the analysis model in use at BCA consists of a subjective system, based on the technicians expertise, who collect information from the requestor and try to assess the capability to meet the future payments based on the C‟s of Loaning. This information is mostly qualitative and linked to character, capacity, collateral and requestor‟s conditions. Nevertheless, there is a strong incidence on the calculation of financial ratios, concerning the measurement of the capital. We also found that the promotion of an honest and competent dialogue with the bank and the availability of credible information, are imperative for the success of this business – loans, which is based on confidence and should be beneficial for both counterparts.