Como funciona a concessão de crédito em Portugal em termos operacionais?: O ponto de vista do balcão de um banco

Abstract

A palavra crédito provém do latim creditum que significa “crença, confiança, empréstimo”. A relação existente entre a instituição de crédito e as pessoas singulares ou coletivas é de confiança e reveste-se de grande importância. O crédito permite que o proponente antecipe a compra de bens que, de outra forma, não seria possível, levando assim ao desenvolvimento da economia de um país e contribuindo para um crescimento económico mais célere. Para que tal ocorra é necessário que, tanto a instituição financeira como o indivíduo que solicita o crédito, assumam um compromisso financeiro. A esta relação estão associadas diversas variáveis, estando as mesmas resumidas na capacidade financeira de quem o solicita, que por sua vez é aferida através dos rendimentos e encargos que o mesmo dispõe aquando da solicitação. Esta análise é previamente realizada de modo a prevenir o risco de crédito, que nada mais é do que o risco de a contraparte não cumprir com as suas obrigações. Dada a proliferação do crédito à habitação em Portugal, e de modo a tornar aqueles que pedem crédito mais informados, esta dissertação visa, recorrendo a entrevistas e simulações, explicar detalhadamente como funciona a concessão de crédito num balcão de um banco em Portugal. O presente trabalho tem como finalidade compreender o impacto das varáveis financeiras na vida das famílias portuguesas e contribuir para o conhecimento das temáticas associadas ao crédito à habitação. Ao longo do mesmo foram apresentadas as vantagens e as limitações das metodologias usadas para este estudo.

The word credit derives from the latin creditum which means “belief, trust, loan”. The existing relationship between the credit institution and individuals or collective persons is of trust and is of great importance. The credit allows the applicant to anticipate the purchase of goods, that otherwise, would not be possible, thus leading to the development of a country's economy and contributing to faster economic growth. For this to happen both the financial institution and the individual requesting the credit must assume a financial commitment. Several variables are associated with this relationship, which are summarized in the financial capacity of the person requesting it, which in turn is measured through the income and charges that it has at the time of the request. This analysis is carried out in advance to prevent credit risk, which is nothing more than the risk of the counterparty not complying with its obligations. Given the proliferation of home loans in Portugal, and to make those who apply for credit more informed, this dissertation aims, using interviews and simulations, to explain in detail how credit granting works at a bank branch in Portugal. The purpose of this work is to understand the impact of financial variables on the lives of Portuguese families and to contribute to the knowledge of issues associated with home loans. Throughout it, the advantages and limitations of the methodologies used for this study were presented.